我用分期低息,已经亏了半部Iphone!
信用卡就是有这样的魔力,让人过度消费,让人盲目购物,让人冷静下来后悔当时的冲动。
一旦自己的信用卡产生了大额消费,过不了几天就会收到来自银行的关怀短信。
至于内容嘛,当然是邀请你办理信用卡分期业务~
那这分期业务到底划不划算呢?银行宣称的低利率真的有带给我们实惠吗?今天,小巴就专门给大家算算信用卡分期这笔账。
相信一般没办法全额还款的剁手党,会习惯将账单进行分期,以为适当出一点手续费,就可以缓解还款压力了,然而,小巴要很严肃滴告诉你:这绝对是个坏习惯!
看到还卡数额的时候,才会知道,这是多么痛的领悟!
除了最常见的免息收手续费,一般的信用卡分期还有以下四种模式:
■ 免息免手续费(与发卡行约定购买指定的商品)
■ 前N期免息
■ 利率9折
■ 免息券大放送
这些看上去还挺划算嘛!
但是,So Young So Simple!
自古深情留不住,唯有套路得人心
其实很多人都被银行误导了
这几天不是Iphone XS上新嘛
公司老王立刻跑过来向我显摆
“啊巴,我用信用卡分期买了最新肾机哦!”
“而且不收我利息~”
“手续费也只要0.6%呢!”
说得我也心动了
我马上就下单了!
。
。
。
一部Iphone 6s……
免息+0.6%的手续费,难道万年吃亏的老王变醒目了?
但是只要仔细算一下,就会发现,老王还是那个熟悉的老王……
老王肾机消费了12000元,分12期还款,手续费率为每期0.6%。
12000除以12,每个月要付本金1000元;一年下来,要还的手续费为12000*0.6%*12=864元,平均摊到每个月也就是72元手续费。
所以,老王每个月需要还银行本息共计:1000+72=1072元。
乍一看,这样也不算太高,好像是挺低的呢~
但是,这个问题的关键是:
老王实际上的贷款本金,是在随着时间逐渐减少的。在还没到第三个月的时候,本金早就变为12000-1000*3=9000元了,但手续费还在按全额负债来算,完完全全都没有变!
难道银行的数学,是故意让体育老师教的?实际上,老王的负债金额随着每月的还款一直在下降,但银行收的真实年化利率竟然超过了13%。
果然不出所料,老王还是被坑了。
现在不仅仅是银行信用卡,各种电商平台也可以轻松开启借钱模式。
除了和信用卡如出一辙的免息外,还有一种宣称“超低日息”的方式,达到了很好的营销效果。比如借款1千元,每天只需0.45元利息!
日息只要万4.5,乍看上去还挺低。可是商人怎么会做亏本生意呢?我们都不能低估电商平台的商业能力啊。
假设老王借钱1万元,日息万4.5,每个月只还利息,1年后还本金。这里小巴为了方便直观,就利用EXCEL计算。
需要留意的是,这里的日息,顾名思义是按天算的。比如,10月有31天,利息就是4.5*31=139.5元。
假设老王8月31日借钱
1年下来每月需要还的钱就是下表
最终总共要还利息1642.5元
年利率是16.4%!
如果不以日息宣传
得知16%+的年利率还有人会去借款吗?
所以,小巴翻译了一下这些利率用语
像日息、分期费率这些真实的意思
平时还是要多留一个心眼
别像老王那样总被坑
基于上面的计算结果,可能有人还是一脸懵圈,为什么说好的万4.5,最后竟然这么多?
上面的还款方式属于先息后本,每月还的是利息,最后才还本金。
套用刚刚的例子,每月都在还135块钱左右的利息,也就是说虽然你每个月都在还钱,但还的是利息,借款本金一直还是1万,所以每月还的利息没有减少,1年后还要还1万块的本金,利率自然是高了。
其实,银行除了拿“日息”的宣传方法之外,还有好多含蓄的隐晦表达,像什么分期、XX优惠啦,都是基于大家想占便宜的心情来进行针对性打击……
有的朋友经常会一时冲动,一两万元的欠款却申请了多期分期,还了几期以后,就因为手头的现金富裕准备一次性还清。
需要提醒大家,千万别办理了分期之后又因为后悔而提前还款。因为提前偿还分期余额,还是要一次性支付没还的分期余额及手续费的,并不能减免。这样的提前还款,对你来说有什么意义呢?
最怕当初做出了决定,后来又后悔,吃亏的还是自己啊!
信用卡分期业务其实有两种:账单分期和现金分期。有些朋友对这两种分期傻傻分不清,其实两者之间的手续费差距很大。
账单分期,指的是持卡人刷了信用卡之后,向信用卡中心要求将消费金额分期还给银行,银行从中收取一定分期手续费。
现金分期,是持卡人自己申请,或者发卡行邀请持卡人申请的。是指将信用卡中的额度转换为现金借出来,之后持卡人按指定分期期数来进行归还。
简单来说,账单分期是直接刷信用卡,现金分期则是将信用卡额度转换为现金取出来,然后在还的时候,两者都是把钱分N期还给银行。
但是,在同样的分期数目下,现金分期手续费率明显更高,能比账单分期的手续费高几十到几百元。所以建议大家,如果没有什么特殊需要的话,就不要用信用卡取现,进行现金分期了。
以上这些小心思,大家在使用信用卡或电商平台分期付款时候,可一定要擦亮眼睛了!仔细算一算,了解清楚细则,才不会吃亏。
来说一说
你分过期吗?
你认为是怎么一回事呢?
理财巴士发布时间 20180919
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